Küsi Carrie käest: kas peaksin oma pensionist maksma ühekordse summa?

Kallis Carrie,

Ma lähen pensionile ja pean otsustama, kas võtan oma pensioni jaoks kindlasummalise väljamakse või kogu elu jooksul sissetulekut. Kaldun ühekordse summa võtmise poole. Kas see on hea mõte?

—Lugeja

Hea lugeja,

Minu esimene mõte on öelda palju õnne! Mis tahes vormis pension - olgu see siis ühekordne väljamakse või eluaegne sissetulek (mida mõnikord nimetatakse pensioni annuiteeteks) - või mõlema mõlema kombinatsioon on väärtuslik ja üha harvem kasu. See on oluline pensionile jäämise otsus. Nii et minu esimene nõuanne on võtta aega ja kaaluda kõiki valikud hoolikalt. Kindel summa võib kahtlemata tunduda ahvatlev, kuid arvestage maksumõju ja võimalikke eeliseid, kui maksed jaotatakse pikema aja jooksul.

Samuti tahan märkida, et üks valik pole universaalselt parem kui muud võimalikud võimalused. Parim valik sina sõltub täielikult teie individuaalsetest oludest. Vaatame enne selle väga olulise otsuse langetamist, mida peate arvestama.

Alustage matemaatika mõistmisest

Kui hakkate oma analüüsi tegema, võib olla kasulik toorarvude võrdlemine. Oletame näiteks, et proovite otsustada 300 000 dollari suuruse ühekordse summa või kogu elu jooksul saadava sissetuleku vahel 2019 dollarit kuus. Kui te elate veel 20 aastat, on see aastane tootlus 5,17 protsenti. Teisisõnu, kui võtaksite ühekordse summa ja investeeriksite ise, peaksite 20 aasta jooksul teenima keskmiselt 5,17 protsenti aastas, võrdse sissetulekuga 2019 dollarit kuus.

Kuid see pole päris õunte-õunte võrdlus. Eluaegsed sissetulekumaksed sisaldavad osa algsetest sissemaksetest koos investeeringutasuvusega. Lisaks tagab see, et saate sama palju sissetulekuid, kui elate kaugemale 20 aastat. Kindla summa investeerimisest saadud 5,17 protsenti on tulu peal sinu raha. Teie tegelikud investeerimistulemused võivad olla paremad või halvemad, kui see - ilma garantiideta.

Analüüsi teeb keerulisemaks see, kas teie pensionist saadaval tulul on elukalliduse korrigeerimine (COLA), mis võib suurendada teie makseid, et aidata inflatsiooniga sammu pidada. See on peamine tegur, sest ilma COLA-ta võite aja jooksul märkimisväärse ostujõu kaotada.

Teie tervis ja elu eeldatav eluiga on võtmetähtsusega

Jätkame ülaltoodud näitega. Kui võtate ühekordse summa, seda kauem elate üle 20 aasta, seda suurem peab olema teie aastane tootlus, et see vastaks kogu elu vältel makstavatele sissetulekutele. Ja vastupidi, mida lühem on teie elu, seda väärtuslikum on ühekordne summa. Vaadake ausalt oma tervist ja perekond pikaealisuse ajalugu enne otsuse tegemist.

Mõelge, milline on mõju teie lähedastele

Kui valite eluaegse sissetuleku väljamaksed, võivad teil olla valikud, mis vähendaksid teie igakuiseid makseid, kuid jätkaks eluaegse sissetuleku maksmist abikaasale või muule toitjakaotusele. Ühekordne summa võiks seevastu pakkuda teistele abisaajatele suuremat paindlikkust või kasu.

Mõelge ülejäänud rahandusele

Kui teil on märkimisväärseid rahalisi vahendeid - vahendustegevus, 401 (k), IRA, ärivara - ja muud usaldusväärse igakuise sissetuleku allikad (näiteks sotsiaalkindlustus- või üüritulu), võib teil olla vähem vajadust teise eluaegse sissetuleku allika järele. Kindla summa võtmine võib aidata teil võlgu maksta. Teisest küljest, kui olete mures oma peamiste igakuiste kulude katmise pärast ja teile meeldib idee saada igakuiselt garanteeritud sissetulekuallikas, võib see soodustada annuiteeti kindla summaga.

Ole aus oma investeerimisoskuste, huvi ja kontrolliiha suhtes

Ühekordse summa haldamine nõuab oskusi ja distsipliini. Kui töötate koos finantsnõustajaga või kui olete kogenud investor ja olete nõus selleks aega leidma, võib ühekordne summa sobida hästi, kuid arvestage kindlasti tasudega. Kui aga pole kindel oma investeerimisvõime osas või veedate pigem aega pensionieas muude asjadega tegelemiseks, võiks eluaegne sissetulek olla parem valik.

Kaaluge oma riske

Mõlemad valikud hõlmavad teatavat riski. Kui valite ühekordse summa, kannab teie tööandja kogu investeerimisriski teile üle. Sa võid teha paremini - või halvemini - kui kogu elu sissetuleku võimalus. Teine probleem on pikaealisuse risk või võimalus, et kulutate üle ja raha saab otsa.

Teisest küljest on riske eluaegse sissetuleku valimisega - näiteks enneaegne suremine, parema investeeringutasuvuse kaotamine või pensionivarade väärtuse kaotamine, kui kava pole piisavalt rahastatud. Föderaal Pensionihüvitiste tagamise korporatsioon (PBGC) pakub erapensionis osalejatele teatavat kaitset; kui töötate avalikus sektoris, pakub teie tööandja üldjuhul föderaal-, osariigi- või munitsipaalvalitsuste kaudu garantiisid.

Mõelge maksudele

Kui võtate igakuist sissetulekut, maksustatakse teie väljamaksed tavalise tulumaksuga. Kui võtate ühekordse summa sularahas, on see koheselt maksustatav ja teile kohaldatakse 20% föderaalse (ja potentsiaalselt osariigi) kohustuslikku maksu kinnipidamist. Vähestega erandeid , enne 59. eluaastat võetud jaotused & frac12; nende suhtes kohaldatakse 10-protsendilist IRS-i ennetähtaegse loobumise karistust. Taganemist ei pea alustama enne 72. eluaastat.

Teise võimalusena võite tõenäoliselt ühekordse summa ümberpaigutamine traditsioonilisse IRA-sse või potentsiaalselt teise tööandja plaani ja lükake maksud edasi, kuni võtate tulevikus väljamakseid.

Teil võib olla mitu võimalust

Mõnikord ei pea te otsustama kõik või mitte midagi. Sõltuvalt plaanist võite võtta osa oma plaani jäägist ühekordse summana ja ülejäänud osa sissetulekutena. Muud võimalused võivad hõlmata pensioni alustamist hilisemal kuupäeval. Mõistke kindlasti üksikasju ja seda, kuidas need kokkulepped teie kogu väljamakset mõjutavad.

Nagu näete, on ühekordse väljamakse ja eluaegse sissetuleku vahel valimine keeruline otsus. Kui kaalute oma võimalusi, võib olla väga kasulik konsulteerida usaldusväärse finantsnõustajaga. Kui olete abielus, on oluline arvestada ka oma abikaasaga. Teie valik mõjutab teid mõlemaid aastaid, seega võtke teadliku otsuse tegemiseks aega.

Mida iganes otsustate, õnnitleme teid pensionile jäämise puhul. Olete pensioni teenimiseks palju aastaid töötanud; nüüd saate nautida selle eeliseid.

Paraad Daily

Kas teil on isikliku rahanduse küsimus? Saatke meile e-kiri aadressil [meiliga kaitstud] . Carrie ei saa küsimustele otse vastata, kuid teie teemat võidakse tulevases artiklis kaaluda. Schwabi kontoga seotud küsimuste ja üldiste päringute korral kontakt Schwab.

Avalikustamised:

Charles Schwabi fond on mittetulundusühing 501 (c) (3), eraõiguslik sihtasutus, mis ei kuulu Charles Schwab & Co., Inc.-i või selle emaettevõtte The Charles Schwab Corporation alla.

Siin esitatud teave on mõeldud ainult üldiseks teavitamiseks ja seda ei tohiks pidada individuaalseks soovituseks ega isikupäraseks investeerimisnõustamiseks. Siin nimetatud investeerimisstrateegiad ei pruugi kõigile sobida. Iga investor peab enne investeerimisotsuse tegemist oma konkreetse olukorra jaoks investeerimisstrateegia üle vaatama.

Kõiki arvamuste avaldusi võidakse muutuvate turutingimuste korral ette teatamata muuta. Siin sisalduvad andmed kolmandatelt osapooltelt teenusepakkujatelt saadakse usaldusväärsetest allikatest. Kuid nende täpsust, täielikkust ega usaldusväärsust ei saa tagada.

Iga investor peab enne investeerimisotsuse tegemist oma konkreetse olukorra jaoks investeerimisstrateegia üle vaatama.

Esitatud näited on ainult illustreerivatel eesmärkidel ega ole mõeldud kajastama tulemusi, mida võite oodata.

Annuiteetgarantiid sõltuvad väljaandnud kindlustusseltsi või kogu elu jooksul sissetulekut maksva üksuse rahalisest tugevusest ja nõuete tasumise võimest.

AUTORIÕIGUS 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. LIIKME SIPC . (# 0221-1PLB)