Gottamentor.Com
Gottamentor.Com

Küsige Carrie käest: kas peaksite oma võlga konsolideerima?



Uurige Oma Ingli Arv

üliõpilaste võlad-ftr

(Istock)

Kallis Carrie,

Viie krediitkaardi, õppelaenu, autolaenu ja veel mõne võla korral tunnen end ülekoormatuna. Olen kõigega kursis ja krediit on korras, kuid kõigi maksete üle lihtsalt jälgimine on vaev ja pingutab mind pidevalt. Enamik minu võlgadest on juba automaatse maksega, kuid tahaksin oma võla konsolideerida, et muuta asjad paremini hallatavaks. Kas see on hea mõte?


—Lugeja

Hea lugeja,

Raha laenamine on üsna lihtne. Selle tagasimaksmine on raske osa. Ja jah, mitme maksesumma ja tagasimaksegraafikute käsitsemine on stressirohke. See on üks varjatud laenukuludest, mis mõjutab miljoneid ameeriklasi.

Võlgade konsolideerimine võib aidata teil hallata, lihtsustades makseid ja lihtsustades raamatupidamist. See võib küll vähendada teie stressi, kuid see ei vähenda teie võlga. Laenatud raha eest olete endiselt õnge otsas. See ei tähenda, et konsolideerimine pole hea mõte. Kuid enne seda peate arvestama väheste asjadega.

Proovige neid konsolideerimiseelseid käike

Jooksva võla haldamine on üks asi, sama oluline on veenduda, et te ei võta rohkem võlgu. Nii et kõigepealt tehke samm tagasi ja vaadake, kuidas teie kulud teie sissetulekuga võrreldakse. Kas kulutate liiga palju? Kui jah, proovige enne konsolideerimist eelarvesse prioriteedid seada ja muudatusi teha.


Kui küsimus on ainult igakuises haldamises, võiksite mõned asjad ise teha. Näiteks proovige pöörduda oma võlausaldajate poole. Võimalik, et saate pidada läbirääkimisi madalamate intressimäärade üle või muuta maksetähtaegu, mis aitaks teil end paremini kontrollida.

Rääkimine a krediidinõustaja võiks aidata teil oma võlga perspektiivi viia ja juhtimisvõtteid välja mõelda.

Kui otsustate konsolideerida, vaadake kuumaksest kaugemale

Konsolideerimine on ühe laenu võtmine mitme laenu tasumiseks. Plusspoolel tähendab see ühekordset makset madalama intressimääraga koos vastava madalama igakuise kohustusega. See võib anda teile lühiajaliselt rohkem hingamisruumi, kuid see võib pikendada ka teie tasumiskuupäeva, suurendades intressi, mida maksate elu laenu. Nii et vaadake suurt pilti.

Konsolideerimislaenu tingimused on olulised ja sõltuvad mitmest tegurist, sealhulgas krediidiskoorist, kas võlg on tagatud, kui palju laenate, ja praegustest intressimääradest. Siis on sellised asjad nagu saldo ülekandetasud, sulgemiskulud ja makstud intressid kokku. Need võivad tegelikult lisama oma võlale.

Rahanduse lihtsustamine ja igakuise sularaha vabastamine võib olla kasulik kompromiss. Teisest küljest ei pruugi aja jooksul kogumaksumus seda väärt olla. Parima võimaliku tehingu jaoks tehke kindlasti pood.

Kaaluge hoolikalt oma konsolideerimisvõimalusi

Kõigi võlgade koondamiseks on mitu erinevat viisi. Kuid nagu kõigil teistel, on mõlemal oma plusse ja miinuseid ning valik sõltub teie ajakavast ja riskist, mida olete nõus võtma.


  • Saldoülekande krediitkaart —Krediitkaardivõlgade lihtsaim lähenemisviis on mitme saldo ülekandmine ühele madala intressiga kaardile. Tagurpidi on see, et teil on üks makse; negatiivne külg on see, et sageli on tasakaalu ülekandetasud ja võib-olla ka aastatasu.
  • Tagatiseta isiklik laen —Pankade, krediidiühistute ja veebipõhiste laenuandjate pakutavat tüüpi laenude jaoks pole vaja tagatisi. Parimate tingimuste saamiseks on teie krediidivõime võti. Intressimäärad on tavaliselt fikseeritud ja tagasimaksetingimused võivad olla paindlikud. Kuid vaadake algatamistasusid ja ettemaksu trahve.
  • 401 (k) laen —Kuna krediidikontrolli pole ja intressimäärad on üldiselt madalad, a 401 (k) laen teatud tingimustel mõistlik olla. Kuid see pole riskivaba ja tasuta võimalus. Esiteks laenate pensioni vastu. Lisaks riskite maksude ja trahvide tasumisega, kui te ei tee õigeaegseid makseid. Lõpuks, kui lahkute töölt, peate võib-olla väga lühikese aja jooksul laenu täielikult tagasi maksma.
  • Kodukapitali krediidiliin (HELOC) - Madalad intressimäärad võivad muuta selle majaomanike jaoks atraktiivseks võimaluseks. Kuid huvi vastu HELOCid mida kasutatakse võla tasumiseks, ei ole enam maksuvabastatav. Lisaks on tagatiseta võlgade, näiteks krediitkaardijääkide refinantseerimine tagatud kodukapitalilaenuga, olemuslikud riskid. Kui olete nõutud maksete tegemisega hiljaks jäänud, võite oma kodu kaotada.

Olge võlgade arveldamise pettuste eest

Võlgadega inimesed seavad petturid peamiseks sihtmärgiks - seega hoiduge võlgade leevendamise ja krediidiremondi pakkumistest, eriti neist, kes pakuvad võlgade andestamist või tasumist. Need programmid on erineb laenude konsolideerimisest ja on sageli petuskeemid . Suur näpunäide on see, kui teilt raha kohe küsitakse.

Tavaliselt soovitab võlgade arveldamise ettevõte teil võlgade maksmine peatada ja maksta selle asemel raha kohe spetsiaalsele kontole, mida kasutatakse teie võlausaldajatega läbirääkimiste pidamiseks. Konks on see, et ehkki võite arvata, et võlaarendusettevõttega kokkuleppe saavutamine võimaldab teil maksest puudu jääda, võivad intressid, tasud ja trahvid ikka lisatakse põhisummale. Lisaks on teil oht, et võlausaldajad palkavad võlgade sissenõudmine agentuurid.

Peale selle kuvatakse maksmata maksed teie kontol negatiivse tehinguna krediidiaruanne , mis muudab krediidi saamise tulevikus raskemaks. Isegi kui võlausaldaja nõustub aktsepteerima vähem kui kogu võlgnetav summa, mõjutab see siiski teie krediidiskoori.


Eriline ettevaatus on õppelaenude osas

Õppelaenu konsolideerimine tõstatab täiesti erinevaid probleeme. Ja mitme nii föderaalse kui ka erasektori õppelaenu omamine muudab konsolideerimise keerukamaks. Olge siin eriti ettevaatlik.

Näiteks, föderaalse otsese konsolideerimise laenud on saadaval ainult föderaalsete õppelaenude jaoks. Need ei vähenda tingimata teie intressi, kuid võivad fikseeritud intressimäärade ja pikema tasuvusaega maksete tegemist lihtsustada.

Teiselt poolt, erasektori konsolideerimislaenud võivad pakkuda madalamaid intressimäärasid (fikseeritud või reguleeritavad), kuid neil pole neid kaitsed nagu föderaallaenud, näiteks tulupõhised tagasimaksed , sallivus ja andestus . Laen võib sisaldada ka lisatasusid ja kulusid. Ja kui refinantseerite föderaallaenud eralaenuks, ei saa te föderaalprogrammi eeliste saamiseks neid föderaalseks õppelaenuks muuta.

Haldamine nii lühikeses kui pikas perspektiivis

Kui keskendute oma võla haldamine , vaadake ka oma suuremat finantspilti - eelarvet, eesmärke ja plaane nende saavutamiseks. Laenude konsolideerimine võib aidata teil oma võlaga praegu paremini hakkama saada, kuid veenduge, et mõtlete ka pikaajalisele perspektiivile - mis loodetavasti hõlmab ka võlgade kontrolli tulevikus.

Paraad Daily

Kuulsuste intervjuud, retseptid ja tervisenõuanded edastatakse teie postkasti. E-posti aadress Palun sisesta kehtiv e-posti aadress.Täname registreerumise eest! Tellimuse kinnitamiseks kontrollige oma e-posti aadressi.

Kas teil on isikliku rahanduse küsimus? Saatke meile e-kiri aadressil [meiliga kaitstud] . Carrie ei saa küsimustele otse vastata, kuid teie teemat võidakse tulevases artiklis kaaluda. Schwabi kontoga seotud küsimuste ja üldiste päringute korral kontakt Schwab.

Avalikustamised:

Charles Schwabi fond on mittetulundusühing 501 (c) (3), eraõiguslik sihtasutus, mis ei kuulu Charles Schwab & Co., Inc. või selle emaettevõtte The Charles Schwab Corporation koosseisu.

Siin esitatud teave on mõeldud ainult üldiseks teavitamiseks ja seda ei tohiks pidada individuaalseks soovituseks ega isikupäraseks investeerimisnõustamiseks. Siin nimetatud investeerimisstrateegiad ei pruugi kõigile sobida. Iga investor peab enne investeerimisotsuse langetamist oma konkreetse olukorra jaoks investeerimisstrateegia üle vaatama.

Kõik arvamuste avaldused võivad muutuvate turutingimuste korral ette teatamata muutuda. Siin sisalduvad andmed kolmandatelt osapooltelt teenusepakkujatelt saadakse usaldusväärsetest allikatest. Kuid nende täpsust, täielikkust ega usaldusväärsust ei saa tagada.

AUTORIÕIGUS 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. LIIKME SIPC . (# 0421-1PXP)