Küsi Carrie'lt: kas saate kasutada IRA vara vanadekodu ostmiseks? Kas peaksite?

Kallis Carrie,

Oleme mõlemad abikaasaga üle 63-aastased ja tahame pensioniks osta peamise elukoha. Kas saame sissemakse jaoks kasutada oma IRA-lt saadud raha? Kui jah, siis kas on mingeid maksuprobleeme?

—Lugeja

Hea lugeja,

On tore, et teie ja teie naine mõtlete pensionipõlves ette, kus te elate. Keskendume sageli sellele, kui palju raha kulub mugava pensionile jäämise jaoks, kuid kuhu te pensionieas tegelikult koju helistate, on see, mida paljud inimesed ette ei mõtle. Ja mul on hea meel, et pakute võimalust kasutada mõnda oma IRA vara uue kodu sissemakseks, kuna see tõstatab palju seotud probleeme, millele soovite ka nüüd mõelda.

Kõigepealt räägime IRA reeglitest, sest teie küsimusest tundub, et võite mõelda esmakordsete koduostjate eranditele, mis on tõesti asjakohased ainult alla 59-aastastele ja vanematele inimestele.

Kuidas koduostja erand töötab?

Nagu te ilmselt teate, on IRA-lt enne 59. eluaastat levitamine & frac12; vallandab nii tulumaksud kui ka 10-protsendise karistuse. On mõned erandid, mis võimaldavad teil karistust vältida, ja üks neist on IRA raha kasutamine esimese kodu ostmiseks .

Huvitav on see, et esimese kodu määratlus ületab teie esimese ostu. See kehtib ka juhul, kui teil pole viimase kahe aasta jooksul ühelgi ajal olnud peamist elukohta. Konks on see, et maksimaalne trahvivaba väljavõtmine IRA-st kodukaupmeeste erandi alusel on eluaegne piirmäär 10 000 dollarit - mis ei lähe tänapäeval paljudel eluasemeturgudel väga kaugele. 10 000 dollari piirmäär kehtib siiski IRA omaniku kohta, nii et kui teil ja teie abikaasal oleks mõlemal IRA, võiksid kõik teie esmakordsete koduostjatena oma IRA-lt välja võtta 10 000 dollarit ilma 10-protsendilise ennetähtaegse taganemise karistuseta.

Kuna teie ja teie naine olete mõlemad 63-aastased, pole see erand asjakohane ega vajalik. Oma vanuses võite IRA trahvist vabastada mis tahes summa. Teie jaoks on probleemid maksud ja üldine finantsplaneerimine .

Maksud, mida peate maksma

Kui tegemist on IRA raha kasutamisega kodu ostmiseks, ei ole sissetulekust vabastatud maksud . Nii et kas peate mingil põhjusel levitamise eest makse maksma või mitte, sõltub teil IRA tüübist.

Traditsioonilise, mahaarvatava IRA puhul maksavad väljamaksed tavalise tulumaksu olenemata sellest. Oletame, et võtate sissemakse eest välja oma tavapärasest mahaarvatavast IRA-st 50 000 dollarit. See 50 000 dollarit lisatakse teie aasta maksustatavale tulule.

TO Roth IRA on teine ​​lugu. Pärast 59-aastaseks saamist on Rothilt tulu väljavõtmine maksuvaba, kui olete kontot hoidnud viis aastat. Nii et kui teil ja teie naisel on kvalifitseeruvad Roth IRA-d, võite oma kontodelt raha välja tõmmata ja kasutada seda oma kodu ostmiseks maksuvabalt. Tegelikult saab Roth IRA-lt sissemaksete tagasivõtmise igas vanuses ilma maksustamata tagajärgedeta, kuna need tehakse alati pärast maksu.

Suurem küsimus - teie kogu pensionieelarve

Maksud kõrvale jätta, minu jaoks on suurem küsimus see, kuidas IRA raha kasutamine sissemakseks mõjutab teie üldist pensionikindlustust. Ja siin peate tegema üksikasjaliku planeerimise, sest kuna üha rohkem inimesi elab 90-ndatesse eluaastatesse, võib pensionileminek kesta väga kaua.

Esiteks peate hoolikalt uurima oma pensionitulu allikaid. See hõlmaks teie säästud, sotsiaalkindlustus, pensionid, üüritulu - kõik, mida peate usaldusväärseks. Seejärel vaadake oma pensionile jäämise hinnangulisi kulusid realistlikult. Kuna kaalute koduostu, soovitan koostada üksikasjalik eelarve, keskendudes sellele, kui palju saate eluaseme jaoks lubada. Ja pidage meeles, et see pole ainult potentsiaalne hüpoteek. Samuti peate arvestama kinnisvaramaksude, korrashoiu, majaomanike kindlustuse ja potentsiaalselt majaomanike ühistu tasudega.

Kas teie sissetulek katab kõik need kulud? Ja kui palju peate oma säästudest ammutama, et see kõik toimiks? Üks lähenemisviis, mida võiksite kaaluda, on oma säästude aastase tagasivõtmise piiramine ligikaudu 4 protsenti eeldades, et suurendate seda igal aastal inflatsiooniga, et aidata teil oma raha üle elada.

Nüüd, kui need numbrid on teie ees, kaaluge, kui suure osa oma IRA-st võiksite lubada sissemakseks, ilma et see kahjustaks teie tulevast rahalist kindlust. Kui võtate kohe suure sissemakse sissemakse jaoks - pluss maksate väljamaksmise korral potentsiaalsed maksud -, kas teil on säästudelt nii palju, et tasuksite igapäevaste kulutuste eest? Ärge unustage arvestada ka IRA raha tulevase kasvu kaotusega, mida panete kodu ostmiseks.

Rääkige oma finantsnõustajaga

Siinkohal soovitan teil rääkida oma raamatupidajaga või finantsnõustaja . Käivitage mõned pensionile jäämise stsenaariumid. Lõppkokkuvõttes on teie otsustada, kuidas te oma IRA vara kasutate. Lihtsalt veenduge, et te ei tunneks mitte ainult enesekindlust, kui kasutaksite seda raha nüüd kodu sissemakseks, vaid ka seda, et saate paljude aastate jooksul säilitada mugava pensioniea.

Paraad Daily

Kas teil on isikliku rahanduse küsimus? Saatke meile e-kiri aadressil [meiliga kaitstud] . Carrie ei saa küsimustele otse vastata, kuid teie teemat võidakse tulevases artiklis kaaluda. Lisateavet leiate Carrie kohta LinkedIn , Twitter ja Facebook .

Avalikustamised:

Charles Schwabi fond on mittetulundusühing 501 (c) (3), eraõiguslik sihtasutus, mis ei kuulu Charles Schwab & Co., Inc.-i või selle emaettevõtte The Charles Schwab Corporation alla.

Siin esitatud teave on mõeldud ainult üldiseks teavitamiseks ja seda ei tohiks pidada individuaalseks soovituseks ega isikupäraseks investeerimisnõustamiseks. Siin nimetatud investeerimisstrateegiad ei pruugi kõigile sobida. Iga investor peab enne investeerimisotsuse tegemist oma konkreetse olukorra jaoks investeerimisstrateegia üle vaatama.

Kõiki arvamuste avaldusi võidakse muutuvate turutingimuste korral ette teatamata muuta. Siin sisalduvad andmed kolmandatelt osapooltelt teenusepakkujatelt saadakse usaldusväärsetest allikatest. Kuid nende täpsust, täielikkust ega usaldusväärsust ei saa tagada.

Autoriõigused 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. LIIKME SIPC . (1019-9TJL)