Küsi Carrie käest: kas 70-aastane töötamine mõjutab teie sotsiaalkindlustushüvitisi?

Kallis Carrie,

Ma saan 70-aastaseks ja hakkan sotsiaalkindlustust koguma, kuigi töötan endiselt ja kavatsen veel paar aastat töötada. Kuna ma olen täis pensioniikka jõudnud, kas maksan ka edaspidi sotsiaalkindlustusmakse? Kas töö jätkamine mõjutab ka minu igakuist hüvitist?

—Lugeja

Hea lugeja,

Esiteks õnnitleme 70. aastani ootamise puhul koguda oma sotsiaalkindlustushüvitisi . Nii toimides maksimeerisite igakuise väljamakse. See on tark samm paljudele inimestele!

Kuigi onu Sam annab teile preemia sotsiaalkindlustushüvitiste kogumise ootamise eest, ei anna ta teile sotsiaalkindlustusmaksude maksmisest vabastust. Niikaua kui olete teeninud sissetulekut (näiteks palka), peate maksma sotsiaalkindlustusmakse kuni aastase palgaarvestuse piirmäärani - 2018. aastal 128 400 dollarit, 2019. aastal kuni 132 900 dollarit. Nii et jah, kui jätkate tööd, maksate jätkuvalt sotsiaalkindlustusmakseid ja muid palgamaksusid. Teie õnneks, kuna olete täis oma pensioniea (FRA), ei vähendata sissetulekutel põhinevaid hüvitisi (kuid teenitud sissetulek tõenäoliselt oma kasu mõjutama kui võtate sotsiaalkindlustuse enne oma FRA-d). Teil on õigus saada täielikke hüvitisi olenemata teie sissetuleku tasemest.

See, kas teie jätkuvatel sissetulekutel on igakuise sotsiaalkindlustushüvitise suurusele positiivne mõju või mitte, sõltub sellest, kui palju te varem teenisite ja kui palju te praegu teenite. Siin on põhjus.

Sotsiaalkindlustushüvitised põhinevad teie 35 enim teeninud aastal

Tegelik arvutus teie igakuise sotsiaalkindlustushüvitise määramiseks on üsna keeruline, kuid põhimõtteliselt määratakse see teie 35 kõige rohkem teeniva aastaga, korrigeerituna inflatsiooniga - kuni maksimaalse maksustatava summani igal aastal.

See toob endaga kaasa maksimaalse igakuise hüvitise piiramise. FRA 2018. aasta maksimummaksumus on 2788 dollarit, mis 2019. aastal tõuseb 2861 dollarini. Kui muidugi ootate FRA-st kaugemale kogumist, teenite viivitatud pensionikrediite kuni 70-aastaseks saamiseni, mis suurendab teie kuumakset.

FRA-st edasi töötamise jätkamine võib teie eeliseid suurendada - sõltuvalt sellest

Kas teie igakuine hüvitis tõuseb siis, kui teenite jätkuvalt sissetulekut? See võib juhtuda juhul, kui teie praegune palk on suurem kui üks teie praegusest 35 enim teeninud aastast. Siin on paar näidet.

Esiteks oletame, et olete teeninud maksimaalne maksustatav tulu (või rohkem) kumbki neist 35 aastast. Kui jah, on teil juba õigus maksimaalsele hüvitisele. Ehkki töötamise jätkamisel võib olla palju muid positiivseid põhjuseid, ei saa see teile suuremat igakuist sotsiaalkindlustusmakset.

Oletame nüüd, et teenisite oma karjääri alguses vähem ja ühe või enama aasta töötasu oli väiksem kui maksimaalne aastane maksustatav tulu. Kui praegu teenitav summa on suurem kui see, mida teenisite oma viimase 35 enim teeninud aasta jooksul, asendab teie praegune suurem sissetulek ühe madalama sissetulekuga aasta.

Kuna sotsiaalkindlustushüvitisi arvutatakse igal aastal ümber, võib selle lisanduv sissetulek põhjustada kõrgema kuumakse. Te ei pruugi vahet kohe näha, kuid lõpuks saate lisatud summa, mõnikord täiendava kindla summana, millele järgneb igakuine suurendamine.

Paar muret - maksud ja Medicare preemiad

See kõik kõlab siiani hea uudisena, kuid peaksite ka teadma, et 70-aastase töö jätkamine võib teile maksude ja Medicare preemiate eest veidi rohkem maksta.

• Nõutavad minimaalsed jaotused (RMD) suurendavad teie maksustatavat tulu —Kui teil on traditsioonilised pensionikontod, siis vanuses 70 & frac12; peate võtma RMD. Seda peetakse tavaliseks sissetulekuks ja see võib tõsta teid kõrgemasse maksuklassi, eriti kui jätkate muu maksustatava tulu teenimist. Lisaks sellele, et see võib suurendada teie tulumaksuarvet, peate tõenäoliselt maksma ka sotsiaalkindlustushüvitiste pealt makse, nagu ma järgmisena kirjeldan.
• Suurenenud sissetulek võib muuta teie sotsiaalkindlustushüvitised maksustatavaks - Teie tulumaksuga maksustatud sotsiaalkindlustushüvitiste protsent sõltub teie aastasest sissetulekust. Kui olete 2018. aastal üks failija ja teenite 25–34 000 dollarit, võidakse maksustada kuni 50 protsenti teie hüvedest; üle 34 000 dollari suuruse sissetuleku korral võib maksustada kuni 85 protsenti hüvitistest. Abielus registreerimise ühised piirmäärad 2018. aastal on vastavalt 32 000 kuni 44 000 dollarit ja üle 44 000 dollari.
• Suurem sissetulek võib tähendada suuremaid Medicare B ja D lisatasusid - Sarnaselt võidakse Medicare'i lisatasude eest maksta rohkem, kui teenite üle teatud summa. 2018. aastaks on need künnised 85 000 dollarit üksikdokumentide esitajate puhul ja 170 000 dollarit abielus ühiste taotluste esitamise eest. Kui teil on siiski tööandja kaudu tervishoiukate, on teil võimalik viivitada B- ja võib-olla ka D-osa võtmisega.

Kontrollige oma raamatupidaja või finantsnõuniku juures

Ma arvan alati, et kõige parem on numbreid käitada teie raamatupidajal või muul finantsnõustajal. On suurepärane, kui saan mitmel põhjusel tööd jätkata. Tegelikult on Tööstatistika büroo projektide järgi on suurim tööjõu aastane kasv 2024. aastaks 65–75-aastaste vanuserühmas. Kuid veenduge, et teate, mida praegusel hetkel jätkata elu tähendab teie üldist finantsolukorda.

Kas teil on isikliku rahanduse küsimus? Saatke meile e-kiri aadressil [meiliga kaitstud] . Carrie ei saa küsimustele otse vastata, kuid teie teemat võidakse tulevases artiklis kaaluda. Lisateavet leiate Carrie kohta LinkedIn , Twitter ja Facebook .

Avalikustamised:

Charles Schwabi fond on mittetulundusühing 501 (c) (3), eraõiguslik sihtasutus, mis ei kuulu Charles Schwab & Co., Inc. või selle emaettevõtte The Charles Schwab Corporation koosseisu.

Siin esitatud teave on mõeldud ainult üldiseks teavitamiseks ja seda ei tohiks pidada individuaalseks soovituseks ega isikupäraseks investeerimisnõustamiseks. Siin nimetatud investeerimisstrateegiad ei pruugi kõigile sobida. Iga investor peab enne investeerimisotsuse langetamist oma konkreetse olukorra jaoks investeerimisstrateegia üle vaatama.

Kõik arvamuste avaldused võivad muutuvate turutingimuste korral ette teatamata muutuda. Siin sisalduvad andmed kolmandatelt osapooltelt teenusepakkujatelt saadakse usaldusväärsetest allikatest. Kuid nende täpsust, täielikkust ega usaldusväärsust ei saa tagada.

Autoriõigused 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. LIIKME SIPC . (1218-8JFM)